Tjänstepension: Det här bör du göra före första utbetalningen

Tjänstepension är den pension som arbetsgivaren betalar in till medan du arbetar. Ungefär nio av tio anställda har en sådan. För dig som är 60 år eller äldre är valen vid uttaget viktigast. Du väljer när pengarna ska börja betalas ut, under hur lång tid och om familjen ska ha ett skydd. Här går vi igenom reglerna i de fyra stora avtalen och vad du bör göra före första utbetalningen.

Vad är tjänstepension?

Pensionen i Sverige har tre delar: allmän pension från staten, tjänstepension från arbetsgivaren och eget sparande. Den allmänna delen beskriver vi i guiden Pension 2026. Tjänstepensionen bestäms oftast i ett kollektivavtal – en överenskommelse mellan arbetsgivare och fackförbund.

Enligt Pensionsmyndigheten har ungefär 9 av 10 anställda tjänstepension. Den blir en större del av den totala pensionen ju högre lön du har och ju yngre du är.

I hela landet stod tjänstepensionerna för 31 procent av alla utbetalda pensioner 2024, mot 25 procent 2006. Det framgår av Pensionsmyndighetens rapport Tjänstepensionerna 2026 från mars 2026.

Pengarna betalas ut av pensionsbolagen, inte av Pensionsmyndigheten. Har du haft flera arbetsgivare har du ofta tjänstepension hos flera bolag.

Premiebestämd eller förmånsbestämd pension

En premiebestämd tjänstepension innebär att arbetsgivaren betalar in en viss procent av lönen. Hur stor pensionen blir beror på inbetalningarna, avkastningen och avgifterna.

En förmånsbestämd pension är i stället bestämd i förväg som en andel av slutlönen. I ITP 2 är nivån 10 procent av slutlönen upp till 625 500 kronor per år och 65 procent på lönedelar däröver upp till 1 668 000 kronor (2026). Full pension kräver 30 års tjänstetid, enligt Alecta.

De fyra stora avtalen: ITP, SAF-LO, AKAP-KR och PA 16

Fyra avtalsområden täcker de allra flesta. Varje område har en valcentral – den organisation där du väljer vilket bolag som ska förvalta pengarna. Väljer du inget hamnar de i avtalets förvalsalternativ.

Avtal	Omfattar	Inbetalning 2026	Valcentral
ITP 1	Privatanställda tjänstemän födda 1979 eller senare, på vissa företag alla	4,5 % av lönen upp till 52 125 kr/mån, 30 % däröver	Collectum
ITP 2	Privatanställda tjänstemän födda 1978 eller tidigare	Förmånsbestämd pension plus premiebestämda ITPK, 2 % av lönen	Collectum
Avtalspension SAF-LO	Privatanställda arbetare	4,5 % upp till 52 125 kr/mån, 30 % däröver	Fora
AKAP-KR	De flesta i kommun, region och kommunala bolag	6 % upp till 52 125 kr/mån, 31,5 % däröver	Pensionsvalet eller Valcentralen
KAP-KL	Äldre avtal i kommun och region, stängt för nya	4,5 % plus förmånsbestämd del på högre lön	Pensionsvalet eller Valcentralen
PA 16	Statligt anställda	2,5 % till valbar del, 2 % till Kåpan Tjänste samt Kåpan Flex. Födda före 1988 kan även ha förmånsbestämd del	SPV

SPV är Statens tjänstepensionsverk, och Kåpan Tjänstepension förvaltar de statliga Kåpan-delarna. Arbetar du länge betalas premier som längst till 65 år i SAF-LO och ITP 2 och till 66 år i ITP 1.

Om arbetsgivaren saknar kollektivavtal

En arbetsgivare utan kollektivavtal är inte skyldig att betala tjänstepension, skriver Konsumenternas. Många gör det ändå genom en individuell tjänstepension, där villkoren varierar. Fråga arbetsgivaren eller facket vad som gäller.

Saknar du tjänstepension behöver du spara själv. Pensionsmyndigheten nämner som riktmärke 4,5–6 procent av månadslönen före skatt, på lön upp till 52 125 kronor (2026).

Så hittar du all din tjänstepension

På minpension.se ser du din allmänna pension, dina tjänstepensioner och eventuellt privat pensionssparande på ett ställe. Tjänsten är gratis och du loggar in med e-legitimation, till exempel BankID.

Pension från tidigare arbetsgivare ligger kvar hos pensionsbolaget tills du tar ut den. Jämför därför listan med de anställningar du har haft. Saknas något kontaktar du den gamla arbetsgivaren eller avtalets valcentral.

Från 54 års ålder kan du använda Uttagsplaneraren på minpension.se. Där testar du olika startåldrar och utbetalningstider.

Ta ut tjänstepension: ålder och utbetalning

Åldersgränserna för tjänstepension bestäms i kollektivavtalen och är inte desamma som för den allmänna pensionen, som vi beskriver i guiden om pensionsålder. Gör du ingenting börjar tjänstepensionen betalas ut automatiskt vid en viss ålder, som regel livet ut.

Avtal	Tidigast uttag	Betalas ut automatiskt
ITP 1	Månaden efter 55-årsdagen	66 år
ITP 2 och ITPK	Månaden efter 55-årsdagen	65 år
Avtalspension SAF-LO	Månaden efter 55-årsdagen	65 år
AKAP-KR och KAP-KL	Oftast 62 år (60 år före 2026). Förmånsbestämd del i KAP-KL: 61 år	70 år
PA 16, född före 1966	61 år (Kåpan Flex 63 år)	72 år
PA 16, född 1966–1987	63 år	72 år

Uppgifterna kommer från Alecta, Fora, KPA Pension och SPV. I staten gäller åldern 72 år de premiebestämda delarna.

Pensionsbolaget brukar höra av sig några månader före starten. Vill du börja tidigare eller senare kontaktar du själv bolaget i god tid. Alecta vill till exempel ha besked senast en månad i förväg. Ett tidigt uttag ger lägre belopp per månad. För förmånsbestämd pension kan det dessutom krävas att du har slutat arbeta.

Tjänstepension utbetalning: livet ut eller under begränsad tid

Du kan oftast välja mellan utbetalning livet ut och en begränsad tid, vanligen 5, 10, 15 eller 20 år. Kortaste tid är fem år inom ITP och SAF-LO och tio år i den statliga valbara delen.

En kort uttagstid ger mer pengar per månad, men bara under de åren. Sedan upphör den delen helt, medan den allmänna pensionen fortsätter livet ut. Två följder till:

• Skatt. Höga månadsbelopp kan göra att du passerar gränsen för statlig inkomstskatt. Skatten är 20 procent på den del av den beskattningsbara inkomsten, alltså inkomsten efter grundavdrag, som överstiger 643 000 kronor (2026), enligt Skatteverket. Räkna ut vad du får ut efter skatt i Pension efter skatt.
• Bostadstillägg. Tjänstepension räknas som inkomst när bostadstillägget – ett stöd för boendekostnaden vid låg inkomst – beräknas. Under år med hög utbetalning kan tillägget bli lägre eller utebli. Garantipensionen, grundskyddet i den allmänna pensionen, påverkas däremot inte, enligt Pensionsmyndigheten. Mer finns i guiden om bostadstillägg för pensionärer.

Går det att ändra efteråt?

Delvis. Sedan 2025 tillåter reglerna att du pausar en utbetalning som har börjat och att du förlänger utbetalningstiden. De fyra stora avtalen skulle införa möjligheten senast den 1 januari 2026, enligt Pensionsmyndigheten. Att förkorta tiden i efterhand går inte.

Efterlevandeskydd: återbetalningsskydd och familjeskydd

Återbetalningsskydd betyder att ditt intjänade pensionskapital går till familjen om du dör. I första hand är det make, maka, registrerad partner eller sambo, i andra hand barn. Dör du innan pensionen har börjat betalas ut får de pengarna under normalt fem år. Har utbetalningen börjat fortsätter den till dem under den tid som återstår, vid livsvarig pension som längst i 20 år från första utbetalningen. Så beskriver Fora och AMF reglerna inom Avtalspension SAF-LO.

Skyddet har ingen avgift, men det sänker din egen pension. Utan skydd får du del av arvsvinster – pengar efter sparare som har dött fördelas på dem som lever. Effekten växer med åldern. Tar du bort skyddet blir din egen pension alltså högre.

Att lägga till skyddet igen kräver oftast en hälsodeklaration, och när pensionen har börjat betalas ut går det inte alls. För anställda i kommun och region är återbetalningsskyddet förvalt. I övriga avtal väljer du det själv.

Familjeskydd finns inom ITP och SAF-LO. Det är en livförsäkring som ger familjen mellan ett och fyra prisbasbelopp per år i 5 till 20 år om du dör före pensionsåldern. Kostnaden dras från inbetalningarna till din pension.

Flytträtt och avgifter

Den premiebestämda delen av en kollektivavtalad tjänstepension kan oftast flyttas mellan de bolag som går att välja inom avtalet. Bolaget du lämnar tar vanligen ut en avgift. Konsumenternas råder dig att först ta reda på vad flytten kostar och om garantier eller efterlevandeskydd går förlorade. Inom SAF-LO går det inte att flytta när pensionen har börjat betalas ut, uppger Fora.

De löpande avgifterna är låga i avtalens förvalsalternativ. I mars 2026 låg de på 0,05–0,10 procent av kapitalet per år, i vissa fall plus en mindre fast avgift, enligt Pensionsmyndigheten.